자녀의 결혼(독립)비용 준비 / 독립 및 결혼 재무설계

1. 자녀의 결혼 및 독립에 대한 준비

자녀성년기에 있어서 빼놓지 말아야 할 부분이 바로 자녀의 독립과 결혼입니다. 독립과 결혼비용은 가계에 큰 부담이 될 수 있습니다. 자녀의 독립이나 결혼비용을 부담해 줄 계획이라면 이에 대한 준비가 필요합니다.

현재 우리나라는 1인 가구가 급격하게 늘어나고 있습니다. 1인 가구는 2000년에는 전국 가구의 15.5%에 지나지 않았으나 2018년을 기준으로 약 2배가 상승한 29.3%이며, 서울에는 1인 가구가 약 32%에 달합니다. 2018년 통계청 자료에 의하면 20대와 30대 1인가구는 전체 1인가구의 약 35%를 차지하며 서울의 1인가구 중에서는 47% 이상을 차지합니다. 

이러한 현상은 초혼연령의 증가와도 연관이 됩니다. 우리나라의 평균초혼연령은 2000년에 남자 29.28세, 여자 26.49세였던 것에서 2019년에는 남자 33.37세, 여자 30.59세로 증가하였습니다.

특히 요즘의 젊은 세대 중에서는 결혼이 반드시 필요하지 않다고 생각하는 비중이 점차 증가하는 추세입니다. 한국보건사회연구원에서 조사한 미혼남녀의 결혼필요성에 관한 태도를 살펴보면 2015년과 비교할 때 2018년에는 남녀 모두 결혼을 하지 않는 편이 낫다고 응답한 비중이 급격하게 증가하였습니다. 

 

초혼의 연령이 증가하는 것과 결혼이 반드시 필요하지 않다는 인식이 증가하는 데에는 교육 수준의 증가로 인한 경제활동 참여 등 자아실현을 우선시하는 가치관이 작용하기도 하지만 신혼집 마련 등 경제적인 이유가 크게 작용합니다. 미혼남녀가 결혼을 위한 정부정책 중에 가장 필요하다고 여기는 정책에는 신혼집 마련 지원과 결혼으로 인한 직장 내 불이익의 제거, 청년 고용의 안정화 등이 다수의 응답을 얻었습니다.

 

또한 한국청소년정책연구원에서 만 15세~39세를 대상으로 한 조사에 의하면 결혼을 망설이는 이유를 묻는 물음에 남녀 모두 결혼 비용 때문이라고 응답한 비중이 월등하게 높았습니다.

 

결혼은 비용이 많이 드는 생애주기 과업의 하나입니다. 그리고 대부분의 사람들이 결혼비용을 부담으로 느끼고 있습니다. 자녀가 독립을 하거나 결혼을 하려고하는 경우 의사결정의 주체는 자녀입니다. 따라서 자녀들과 솔직한 대화를 통해 결혼 및 독립에 대한 생각과 예상 시기를 파악한 후 이에 대한 대비를 시작해야 할 것입니다.

그렇다면 결혼비용은 얼마나 들까요? 결혼비용은 꾸준하게 증가하고 있으며 이 중에서 가장 큰 비중을 차지하는 것은 역시 신혼집 마련입니다. 2012년 보건복지부와 한국보건사회연구원에서 조사한 자료에 의하면 평균결혼비용으로 남성은 9,588만 원, 여성은 2,883만 원이 소요된 것으로 나타났습니다. 2018년 민간 웨딩업체인 듀오웨드 조사에서는 평균 결혼비용은 2억 3,085만 원이었으며 이 가운데 주택자금이 1억 6,791만 원(72.7%)으로 나타났습니다. 주택자금을 제외한 결혼 비용이 평균 6,000만 원 이상이 소요된 것입니다. 

자녀가 독립을 원하는 경우에도 필요한 자금 중에서 가장 큰 비용은 주거 공간 마련에 드는 비용이 될 것입니다. 자녀가 원하는 삶의 방식을 응원하고 싶은 부모의 입장에서는 결혼과 독립에 최대한 도움을 주고 싶은 마음이 클 것입니다. 하지만 이 시기는 자녀를 떠나보내는 시기이면서 자신의 노후를 위한 막바지 준비 기간이기도 하기 때문에 무엇보다 가족 간의 대화를 통하여 합리적인 의사결정과 합의가 필요할 것입니다.

---

2. 자녀독립 및 결혼 재무설계

자녀의 독립이나 결혼을 위한 자금은 부모가 전적으로 책임을 져야 하는 것이라고 생각하는 사람도 있고, 혹은 자녀가 스스로 해야 한다고 생각하는 사람도 있습니다. 자녀의 독립과 결혼은 부모에게도 중요한 일이기 때문에 자녀와 함께 충분한 대화와 계획을 통하여 갈등 요인을 줄여가는 것이 필요합니다.

 

자녀 결혼과 독립은 당사자인 자녀뿐만 아니라 부모의 재무설계에도 중요한 영향을 미칩니다. 자녀의 독립이나 결혼을 부모가 어느 정도 도와야 할 것인지에 대한 의사결정은 각 가정의 상황이나 가치관 등에 따라 차이가 있을 것입니다. 하지만 중요한 것은 이 시기 자녀의 독립이나 결혼에 자금을 쓰는 것이 부모 본인의 노후 준비에 영향을 미쳐서는 안 된다는 것입니다. 자녀에 대한 희생과 책임보다는 부모의 노후를 우선 생각하는 것이 필요할 수 있습니다. 자녀의 독립이나 결혼이 부모에게도 중요한 라이프사이클 이벤트이므로 자녀와 함께 독립 및 결혼 재무설계를 시작해 보세요.

1단계: 계획 수립하기

독립과 결혼은 성년이 된 자녀들에게 새로운 전환점이 됩니다. 행복한 신혼 혹은 독립생활을 준비하는 첫 단계는 구체적인 계획을 수립하는 것입니다. 결혼과 독립을 위한 계획은 다음과 같은 내용을 포함합니다.

2단계: 비용 예상 및 부담 주체 정하기

예상되는 독립 및 결혼 비용을 정하고 각 비용을 누가 부담할 것인지 정하는 단계입니다. 최근에는 결혼비용을 신랑과 신부가 반반씩 부담하는 경우가 증가하고 있습니다. 무엇보다도 자신과 가계의 재무상황에 맞게 적당한 결혼비용을 책정하는 것이 중요합니다. 

 

3단계: 부족자금과 저축금액 산출하기

1~2단계에서 수집한 정보를 가지고 독립 및 결혼을 위한 예상 자금을 계산했다면 이제부터는 현재까지 이를 위하여 마련한 금액은 얼마인지, 부족한 금액을 어떻게 마련할 것인지 등을 결정해야 합니다. 특히 3단계에서는 이제 성인이 된 자녀가 스스로 부담할 수 있는 비용은 어느 정도인지를 파악하고, 부모와 자녀가 각각 어 
느 정도씩 부담할지를 결정해야 합니다.

이때 자녀와 부모가 대화를 나누어 분담 비율을 결정하는 것이 좋습니다. 자녀가 스스로 소득과 지출을 비교하여 저축 가능 금액을 파악하고 목표를 정하도록 하는 것이 매우 중요합니다. 부모도 솔직하게 부모의 목표를 자녀에게 이야기하고, 결혼과 독립 자금으로 지원 가능한 금액을 제시해 주는 것도 필요합니다.

부족한 결혼자금은 다음과 같이 산출할 수 있습니다. 예상하는 결혼비용이 현재 물가기준으로 5천만 원이고, 물가상승률은 연 3%, 현재 준비된 자금은 1천만 원, 세후저축(투자) 수익률은 2.5%이며 저축(투자)은 매월 말에 한다고 가정했습니다. 저축을 위해 이용하는 금융상품은 정기적금을 가정해 단리수익률로 계산했습니다. 

예시에 의하면 5년 후에 결혼한다고 가정할 때 지금 준비된 자금이 1천만 원이고 2.5% 저축(투자) 수익률을 달성한다면 매월 추가로 저축해야 할 금액은 73만 1,042원입니다. 부모와 자녀의 분담률이 50:50이라면 부모가 매월 저축해야 할 금액은 36만 5,521원이 될 것입니다.

부족자금과 추가 저축금액을 계산한 다음 이 금액을 어떻게 마련할 것인지를 자녀와 상의하되 구체적으로 누가 매월 얼마씩 저축할지를 결정합니다. 저축할 수 있는 돈이 부족한 경우 결혼비용을 줄일 수 있는 부분이 없는지와 부족한 자금을 주택전세자금 대출 등으로 해결 가능한지 점검해 봅니다.

4단계: 저축 및 투자방법 결정하기

독립 및 결혼 자금을 마련하기 위한 저축은 저축기간이 중・단기인 경우가 많습니다. 기간이 짧을수록 원금손실 가능성이 없는 금융상품에 저축해야 하고 기간이 길면 위험자산에 일부 투자하여 기대수익률을 높일 수 있습니다.

만약 준비기간이 충분히 길고 금액을 배분하여 여러 가지 자산에 투자하는 것을 선호한다면 원하는 투자수익률에 따라 투자하는 자산별 비중이 달라집니다. 높은 수익률을 원한다면 위험자산에 대한 투자비중도 높여야 합니다.

만약 투자수익률 5%를 원하고 시장 상황이 위의 사례와 같다면 자산별 투자비중은 채권 80%, 주식 20%가 적절합니다.

하지만 저축기간이 길지 않고 투자위험을 선호하지 않는다면 저축의 규모를 더 늘리는 것으로 원하는 목표를 달성하는 것도 하나의 방법입니다.

자산별 투자비중이 결정되면 적절한 상품을 선택하여 저축과 투자를 실행하게 됩니다. 주의해야 할 점은 기대수익률이 높을수록 위험도 커진다는 것입니다. 채권에 투자하는 경우 안전성이 높은 국공채 채권펀드를 생각해 볼 수 있습니다. 주식에 투자한다면 개별 주식보다는 주식시장 전체에 투자하는 인덱스펀드에 적립식으로 투자하는 것이 바람직합니다. 저축을 한다면 정기적금, 예금 등을 고려할 수 있습니다.

 

5단계: 점검하기

정기적으로 저축과 투자가 계획대로 잘 이루어지는지 점검할 필요가 있습니다. 또한 투자된 자금이 제대로 수익을 내고 있는지, 애초에 생각한 것과 달라진 것은 없는지 분석하여 자산 배분이나 상품 선택에서 수정할 것을 찾아봅니다. 일반적으로 1년에 한 번 정도는 전반적인 상황을 점검하는 것이 바람직합니다.