대학생/사회초년생을 위한 금융 꿀팁 모음

1. 현명하게 은행 거래하기

저축상품의 특성 및 종류

대학생이 되면 경제활동을 통하여 소득을 창출하는 경우가 있는데, 안정적인 금융 생활을 위해서는 우선 합리적으로 소비하여야 합니다. 과소비, 충동소비, 모방소비 등을 지양하고 불확실한 미래에 대비하여 소득을 관리하려는 노력이 필요합니다.

저축은 현재의 소비를 포기하고 미래로 소득을 이전하여 확실한 현금흐름을 확보하는 행위이며, 금융회사에 돈을 맡기면 만기에 원금과 함께 약정 이자를 지급하는 저축상품을 활용합니다. 저축상품은 저금리 기조로 인해 수익성은 낮지만 안전성이 높다는 특징이 있습니다.

은행, 저축은행, 상호금융회사, 우체국 등에서 저축상품을 취급하고 있으며, 이 중 가장 대표적인 기관인 은행은 저축상품 외에도 계좌이체, 외환, 대출, 신용카드, 금융투자상품 및 보험상품 판매 등 다양한 서비스를 제공하는 금융회사입니다.

저축상품의 종류

수시입출금예금 : 보통예금 등과 같이 원할 때마다 돈을 입·출금할 수 있는 상품입니다. 금리가 매우 낮지만 상품에 따라 일정 금액 이상 잔액을 유지하면 금리를 추가 지급하는 경우도 있습니다.

정기적금 : 매월 일정금액을 미리 정한 만기까지 납입하여 목돈을 모으는 상품입니다.
이와 유사하게 원하는 금액을 원하는 날짜에 자유롭게 납입하는 자유적립식 상품도 있습니다.

정기예금 : 목돈을 비교적 장기로 예치하고, 만기 도래 시 원금 및 이자를 수령하는 상품입니다.

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은행 거래시 알아두면 유익한 정보

주거래 은행을 정해서 거래합니다.

은행들은 고객의 예금, 외환, 카드 등 거래실적에 따라 고객을 분류하고, 이를 기준으로 금리 우대, 수수료 면제 등 각종 우대 혜택을 제공합니다. 따라서 여러 은행으로 분산하여 거래하기보다는 주거래 은행을 정해서 거래하는 것이 유리합니다. 또한 은행들은 고객과 가족이 동의할 경우 거래실적을 합산하여 가족 모두에게 우대 혜택을 제공하므로 이를 활용해 보세요.

본인에게 맞는 통장 상품을 활용합니다.

은행마다 직업, 연령 등에 따라 여러 맞춤형 혜택을 제공하는 다양한 입출금 통장 상품을 판매하고 있습니다. 특히 학생, 청년층을 위한 다양한 인터넷·모바일뱅킹 전용 상품이 나와 있으니, 본인에게 가장 유리한 통장으로 신규 개설하거나 전환하면 혜택을 누릴 수 있습니다.

거래내역을 바로 확인하고 싶다면 알림 서비스를 이용하세요.

은행들은 금융거래가 발생한 즉시 확인할 수 있도록 모바일뱅킹 앱이나 별도의 알림용 앱을 통해서 금융거래내역 알림서비스를 제공하고 있으므로, 이를 활용하면 편리합니다.
단 일부 서비스의 경우 수수료가 발생할 수 있으니 잘 살펴보고 이용하세요.

 

금융소비자 정보 포털 ‘파인’에서 가장 유리한 예·적금 상품을 찾아보세요.

http://fine.fss.or.kr/

금융소비자정보포털 파인

‘파인’의 ‘금융상품 한눈에’ 코너에서는 현재 은행에서 판매 중인 예·적금 상품을 쉽게 검색할 수 있도록 소개하고 있습니다. 이를 이용하여 본인에게 적합하다고 생각되는 상품을 찾은 뒤 해당 은행의 점포나 홈페이지를 방문하여 구체적인 조건 등을 다시 확인하고 가입하는 것이 바람직합니다.

특판 예·적금 및 온라인 전용상품을 확인하세요.

은행들은 신규 예·적금 고객 유치, 유동성 관리 등을 목적으로 기본금리에 추가 우대금리를 제공하는 특별판매(특판) 예·적금을 수시로 출시합니다. 따라서 예· 적금 가입 시 특판 상품 판매 여부를 은행에 문의하거나 인터넷 검색 등을 통해 확인해볼 필요가 있습니다. 또한 일반적으로 온라인(인터넷, 모바일) 전용상품에 높은 금리를 적용하고 있으니 이를 적극적으로 이용하세요.

자유적립식 적금을 적극 활용하세요.

은행들은 일반적으로 자유적립식 적금 금리를 정기예금 금리보다 높게 적용하고 있습니다. 이에 따라 정기예금에 가입하려는 금액 중 일부를 자유적립식 적금에 분할하여 가입하는 경우 더 많은 이자를 받을 수도 있으니, 꼼꼼히 따져보고 가입하세요.

만기가 된 예·적금은 바로 인출(재예치) 하세요.

예·적금의 약정금리는 만기까지만 적용되며 만기 후에는 약정금리보다 훨씬 낮은 금리가 적용되므로, 만기 시에는 바로 찾거나 재예 치하는 것이 유리합니다. 또한 은행별로 예·적금 자동해지 서비스, 정기예금 자동 재예치 서비스를 제공하고 있으므로 이를 활용하세요.

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2. 금융투자상품 활용하기

금융투자상품의 특성 및 종류

금융투자상품은 안전성이 높은 저축상품보다 높은 수익을 기대할 수 있는 반면, 원금 손실 가능성이 있는 금융상품입니다. 상품의 종류가 매우 다양하며, 투자 결과 발생한 수익 및 손실은 모두 본인의 책임이므로, 투자상품별 특성과 위험을 잘 알고 신중하게 투자해야 합니다.

금융투자상품의 특성 및 종류

주식 : 주식회사에 투자한 사람에게 발행하는 일종의 소유 지분을 기록한 증서입니다.
주식을 소유한 주주는 기업의 이익을 배당금으로 지급받거나, 주식 매매를 통해 이익 또는 손실을 볼 수 있습니다.

채권 : 국가 또는 기업 등이 미래에 원금과 일정 이자를 지급할 것을 약속하고 발행하는 채무증권입니다. 예금자보호제도의 대상이 되는 예금과 달리, 채권의 상환 여부는 발행한 기관의 상환능력에 따라 결정됩니다.

펀드 : 여러 투자자로부터 투자금을 모아 주식, 채권, 부동산 등 다양한 자산에 투자하고 그 결과 발생하는 수익 또는 손실을 투자자에게 다시 나누어 주는 상품입니다. 다양한 상품에 전문가가 분산 투자하므로 개인이 주식 등에 직접투자할 때 보다 위험이 낮은 편이나, 손실이 발생할 수 있습니다.

기타 금융투자상품 : 선물·옵션 등 파생상품, 특정 주식이나 주가지수 등과 연계되어 수익구조가 결정되는 구조화증권 등 다양한 상품이 있으며, 파생상품은 원금을 초과하는 손실도 볼 수 있으므로 투자 시 각별히 주의해야 합니다.

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금융투자상품 투자시 유의사항

장기 여유자금으로 분산 투자합니다.

금융투자상품은 가격 변동성이 큰 편이며 원금 손실 가능성이 있으므로, 손실이 발생하더라도 생활을 유지하는데 지장이 없도록 여유 자금으로 투자하여야 합니다. 또한 투자 시 여러 상품에 분산하여 포트폴리오를 구성하면 투자위험을 줄일 수도 있습니다.

기대수익이 높다면 위험도 높습니다.

기대수익이 높은 상품이라면 반드시 높은 위험이 따른다는 것을 기억하고, 투자시 어떤 위험이 있는지 확인해야 합니다. 또한 과거의 높은 수익률을 듣고 유혹을 느낄 수도 있으나, 과거의 수익률이 반드시 미래의 수익을 보장하는 것은 아니라는 사실을 잊지 말아야 합니다.

금융투자상품 투자에 대한 책임은 모두 본인에게 있습니다.

투자는 본인의 판단과 책임 하에 하는 것이므로 상품의 내용, 투자위험 등을 꼼꼼하게 살펴본 뒤 결정해야 합니다. 또한 투자 수익과 손실이 전부 본인에게 귀속되므로, 이해가 되지 않으면 투자하지 말아야 합니다. 금융회사 직원 등이 원금을 보장해주거나 손실을 보전해주겠다는 약정을 하더라도 이는 법률적 효력이 없음을 꼭 기억해야 합니다.

대출을 이용한 주식투자에는 큰 위험이 따릅니다.

빚내서 투자하면 높은 이자비용이 발생하고, 만기까지 대출금을 갚지 못하거나 주가가 많이 하락할 경우 강제로 주식이 처분되는 반대매매 등으로 인해 손실이 확대될 수 있습니다.

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금융투자상품 투자 관련 꿀팁

<주식·채권 투자 관련>

‘대박! 추천종목’ 및 ‘○○○테마주’에 주의하세요.

주식 관련 카페 회원들을 상대로 특정 종목을 적극 홍보하여 투자를 유인하는 사례에 주의하여야 합니다. 이들은 특정 종목을 홍보한 뒤 주가가 오르면 보유 주식을 매도하여 차익을 얻거나, 특정 비상장주식이 유망하다는 말에 속은 카페 회원에게 주식을 팔아 이익을 챙기기도 합니다. 또한 테마주는 기업의 경영실적과 무관하게 풍문만으로 주가가 크게 변동하고 예측이 어렵다는 특성을 지니므로 투자자가 큰 손실을 입을 수 있는 위험이 있습니다.

자칭 ‘주식 전문가’를 조심하세요.

자칭 ‘주식 전문가’가 증권 방송, 인터넷 카페, SNS 등에서 고수익을 제시하며 투자자를 현혹하고 투자금을 가로챈 뒤 잠적하는 경우가 있습니다. 허위·과장 광고나 ‘주식 전문가’라는 말에 현혹되지 않고, 제도권 금융투자회사 등을 활용하여 투자 조언 및 다양한 정보를 확인한 뒤 투자하는 것이 바람직합니다.

주식·채권에 투자하기 전 공시자료를 확인해보세요.

금융감독원 전자공시시스템에서는 기업의 사업보고서 및 증권 신고서 등을 확인할 수 있습니다. 공시 자료 확인 결과 최대주주가 자주 바뀌는 회사, 임직원의 횡령·배임이 적발된 회사, 불특정 다수인을 대상으로 한 자금조달(공모) 이 어려워 사모방식의 자금조달 비중이 큰 회사 등은 투자에 각별히 유의할 필요가 있습니다.

http://dart.fss.or.kr

전자공시시스템

 

주식 투자 시 수수료를 절감하세요.

주식을 매매할 때 부과되는 수수료는 증권사별로 다르므로, 금융투자협회 홈페이지의 전자공시서비스를 통해 증권사별 매매수수료를 비교한 뒤에 거래할 증권사를 선택할 수 있습니다. 또한 증권사별로 다양한 수수료 면제·할인 행사를 두고 있으니 이를 활용하면 수수료를 절감할 수 있습니다.

http://dis.kofia.or.kr

금융투자협회-전자공시서비스

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금융투자상품 투자 관련 꿀팁

<펀드 투자 관련>

투자목적 및 투자기간에 알맞은 클래스를 선택하세요.

클래스란 동일한 펀드 내에서 판매수수료 부과 방식 및 판매 경로 등에 따라 구분되는 펀드의 종류를 뜻하며, 클래스별로 판매수수료 및 판매보수가 다르게 부과될 수 있습니다. 장기 투자 시 수수료선취형(A클래스)이 비교적 총 비용이 낮으며, 단기 투자시 수수료 미징구형(C클래스)이 비교적 적합합니다. 이와 같이 클래스별 차이가 있기 때문에, 가입 시 비용 부담이 적은 클래스를 선택하는 것이 중요합니다.

금융투자협회 홈페이지에서 판매사별 판매수수료를 비교하세요.

동일한 펀드라도 투자자가 지불하는 판매수수료는 판매사별로 다를 수 있습니다.
따라서 금융투자협회 홈페이지를 통해 판매사별 판매수수료를 확인하고 판매사를 선택하는 것이 좋습니다. 일반적으로 온라인으로 가입하면 오프라인으로 가입하는 경우보다 판매보수 등이 저렴합니다.

환매수수료 부과 여부를 체크하세요.

대다수 펀드는 가입 후 1~3개월 이내에 환매할 경우 환매수수료가 부과되나, 펀드에 따라서 10년 동안 환매수수료가 부과되기도 합니다. 또한 환매수수료는 이익금 또는 전체 환매금액을 기준으로 산정됩니다. 따라서 펀드 가입단계에서부터 예상 투자기간을 감안하여 환매수수료의 부과기간, 부과기준금액을 확인해야 합니다.

http://dis.kofia.or.kr

금융투자협회-전자공시서비스

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3. 보험상품 올바르게 가입하기

보험상품의 필요성 및 특성

사람은 살아가면서 우연한 사고나 질병 등으로 인해 죽거나 다칠 위험이 있고, 보유하고 있는 재산에 손실이 발생할 위험도 존재합니다. 예를 들어 암에 걸릴 경우 고액의 치료비가 필요하고, 거주지에 화재가 발생한 경우 재산상 손실을 입을 수 있습니다.

보험은 바로 이러한 장래에 발생할 수 있는 손실에 대비하여 여러 사람들이 공동으로 비용을 부담하는 제도로, 개인 등 가입자에게 손실에서 회복할 수 있는 자금을 제공함으로써 생활의 안정을 가져오는 등 유용한 역할을 합니다.

보험상품의 특성

주로 타인의 권유로 가입합니다.

보험상품은 위험이 발생하지 않으면 손실을 보는 상품이므로, 가입자가 스스로 가입 필요성을 인식하여 가입하는 경우가 드뭅니다.

계약내용을 정확히 모른 채 가입합니다.

보험상품은 복잡한 계약조항으로 다양한 상품이 혼합되어 있으며, 약관 내용도 분량이 적지 않아 이해하기 어렵습니다.

불완전판매가 많습니다.

모집인들이 판매실적을 높이기 위해 허위·과장 설명을 하는 경우가 적지 않습니다.
→ 다른 금융상품에 비해 소비자의 불만 제기 빈도가 가장 높으므로, 피해를 예방하기 위해 가입 시 중요사항을 잘 알고 가입할 필요가 있습니다.

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보험상품 가입시 유의사항

보험회사에 병력 등을 알려야 합니다.

보험상품 가입시 회사가 질문한 사항에 대해 사실대로 기재해야 하며, 구두로 보험 설계사에게 알린 사항은 효력이 없습니다. 가입시 병력 등을 허위 또는 부실하게 알린 경우, 보험사고시 보장을 받지 못하거나 계약이 해지될 수 있습니다.

마음에 들지 않는 보험상품은 철회할 수 있습니다.

불필요한 보험상품에 가입한 경우 등 보험상품이 마음에 들지 않으면 원칙적으로 보험 증권을 받은 날부터 15일 이내 등 일정기간 내에 계약을 철회할 수 있습니다.

철회 기간이 지났더라도 계약취소가 가능합니다.

보험약관 및 청약서 부본을 받지 않은 경우, 약관의 주요 내용을 설명받지 못한 경우, 계약자가 청약서에 자필 서명하지 않은 경우 등 불완전판매가 발생한 경우 통상 청약일 로부터 3개월 이내 계약 취소가 가능합니다.

중도 해약 시 손해가 발생합니다.

보험계약을 중도 해약하는 경우 적립액에서 사업비가 공제되어 해약 환급금이 납입한 보험료보다 적을 수 있습니다.

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보험상품 가입 관련 꿀팁

금융소비자 정보 포털 ‘파인’에서 보험상품을 비교해 보세요.

‘파인’의 ‘보험 다모아’ 코너에서는 다양한 보험상품을 비교할 수 있습니다. 또한 생명보험협회 공시실 및 손해보험협회 공시실도 이용 가능합니다.

http://fine.fss.or.kr/

금융소비자정보포털 파인

http://pub.insure.or.kr

생명보험협회 공시실

https://kpub.knia.or.kr/main.do

손해보험협회

 

저축성보험 가입 시 공제금액을 반드시 확인하세요.

저축성보험은 본인이 납입한 보험료 전액이 적립된다고 오해하고 가입하는 경우가 많으나, 납입보험료 중 사업비 및 각종 수수료 등이 차감된 금액이 적립됩니다.
따라서 저축성보험은 은행의 예·적금과 달리 가입 초기에 상대적으로 환급률이 낮으며, 예·적금의 이자율과 단순 비교하여 상품을 선택하는 것은 부적절합니다.

종신보험은 노후자금 마련을 위한 연금상품이 아닙니다.

종신보험은 사망 시 유가족 등에게 사망보험금을 지급하는 보장성보험입니다. 연금 전환 기능이 있으나 일반적으로 연금보험보다 높은 사업비가 부과되므로 노후자금 마련 등 저축 목적에는 적합하지 않습니다.
실손의료보험은 중복 가입하더라도 실제 부담한 의료비 내에서만 보장됩니다.

실손의료보험은 보험가입자가 실제로 부담한 의료비만을 보장하는 보험상품입니다.

다수의 실손의료보험에 가입하더라도 실제 의료비를 초과하여 보장받을 수는 없기 때문에 중복 가입은 불필요합니다. 다만 보장한도가 낮을 경우 중복 가입을 통해 이를 보충할 수는 있습니다.

변액보험은 원금보장을 원하는 사람에게 부적합한 상품입니다.

변액보험은 보험과 펀드를 결합한 상품으로, 보험료를 펀드에 투자하고 그 펀드 운용실적에 따라 수익률이 결정됩니다. 따라서 투자대상 펀드의 수익률이 낮은 경우 원금 손실이 발생할 수 있습니다.

보험 가입 시 체크해보면 유익한 5가지 지표를 기억하세요.

생명·손해보험협회 홈페이지 공시실 및 ‘파인’에서 5가지 지표*를 체크하면 보험회사 및 상품 선택에 도움이 됩니다.
* 보험 가격지수(상대적인 보험료 수준), 보험회사의 불완전판매비율, 보험금 부지급률, 소송 공시, 지급여력비율(보험회사의 보험금 지급 능력)

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4. 슬기롭게 신용 관리하기

신용의 의미와 중요성

금융 생활에서의 신용이란 돈을 빌리거나 외상으로 상품·서비스 등을 구매하고 미래에 돈을 갚겠다는 약속을 지킬 수 있는 능력을 의미합니다. 금융회사로부터의 대출 및 이자 결정, 신용카드 발급 등 다양한 행위가 신용을 기반으로 이루어지기 때문에, 금융생활에 불편을 겪지 않도록 사회생활 시작부터 신용을 잘 관리하는 것은 매우 중요합니다.

개인 신용도 평가는 신용정보의 수집을 기초로 이루어집니다. 즉 신용평가에 영향을 미치는 것은 개인의 소득이나 재산이 아니라, 신용거래실적, 연체기록 등입니다. 한국 신용 정보원은 신용정보 집중·관리기관으로서 각종 금융거래 관련 개인 신용정보를 수집하여 금융회사 및 신용조회회사에 제공합니다. 또한 NICE평가정보, 코리아크레딧뷰(KCB) 등의 신용조회회사는 한국신용정보원 및 기타 회사(대부업체, 통신사, 유통회사 등)로부터 개인신용정보를 수집한 뒤 이를 평가하여 신용평가정보를 제공합니다.

개인신용평가는 과거에 신용등급제(1~10등급)를 적용하였으나, 2021년부터 는 전 금융권에서 신용 점수제(1~1,000점)가 시행됩니다. 신용점수가 높을수록 연체 가능성이 낮음을 의미합니다.

나의 신용정보를 무료로 확인해보세요.

신용을 관리하기 위해서는 우선 나의 신용상태를 알아볼 필요가 있습니다. 누구든지 신용조회 회사에서 운영하는 사이트* 등을 통해 4개월에 1회씩, 1년간 총 3번까지 무료로 자신의 신용등급 및 신용점수를 확인해 볼 수 있습니다. 또한 이를 확인하는 행위는 개인신용에 영향을 미치지 않으니 활용해 보세요.

 

NICE평가정보의 「나이스 지킴이」

https://www.credit.co.kr

NICE지키미

 

KCB의 「올 크레디트」

https://allcredit.co.kr

금융기관이 설립하고 활용하는 대한민국 대표 신용정보 올크레딧

 

현명한 신용관리 요령

소액이라도 연체하지 않습니다.

연체 기록은 신용등급 평가에 부정적인 영향을 끼치는 요인입니다. 특히 금액이 크지 않더라도 연체 기록이 남기 때문에 꼭 주의하고, 주기적인 결제대금은 자동이체를 이용하는 것이 좋습니다. 또한 불가피하게 연체가 발생한 경우 가장 오래된 연체 건부터 상환해야 불이익을 최소화할 수 있습니다.

대출 신청이나 신용카드 사용 시 신중하게 결정하세요.

대출을 받거나 신용카드를 사용할 때에는 반드시 본인의 상환능력을 고려하여 신중하게 결정해야 합니다. 대출과 신용카드 사용액 모두 향후 본인이 상환해야 할 ‘빚’이며, 과도한 채무로 인해 향후 상환이 어려울 경우, 더 큰 어려움에 빠질 수 있습니다. 본인의 상환능력을 넘어서 카드를 사용하는 상황에 처하지 않도록 신용카드보다는 체크카드를 사용하는 것도 현명한 방법입니다.

제2금융권·대부업체에서의 대출, 카드사 대출 등은 가급적 사용하지 않습니다.

신용조회 회사들은 개인 신용평 가시 제2금융권·대부업체에서의 대출, 카드사의 장, 단기 카드대출을 은행 대출이 있는 경우에 비하여 부정적으로 평가합니다. 따라서 대출을 받기 위해 금융회사를 선택할 때, 개인 신용평가에 미치는 영향을 미리 고려할 필요가 있습니다.

 

신용카드 바르게 사용하기

신용카드는 개인의 신용을 바탕으로 산정된 이용한도 이내에서 신용으로 결제하고 후불로 이용대금을 결제하는 카드입니다. 반면 체크카드는 신용카드와 달리 대출 기능이 없으며 자신의 수시입출금식 예금 잔액 범위 내에서만 결제가 가능하므로, 합리적인 소비생활에 도움을 줄 수 있습니다. 또한 체크카드는 연말정산 시 신용카드보다 공제율이 높으므로 소득공제 측면에서 신용카드보다 유리합니다. 다만 필요에 따라 신용카드를 사용하게 될 경우, 다음 사항에 유의해서 사용할 필요가 있습니다.

카드 이용대금 결제일을 준수하세요.

결제일에 해당되는 카드 이용기간을 정확하게 확인하고 숙지할 필요가 있습니다.
신용카드 이용대금을 연체할 경우 연체이자를 부담하게 될 뿐만 아니라 신용도 하락으로 인하여 이용한도 감액, 수수료 인상, 카드 사용정지 등의 각종 불이익을 받을 수 있습니다.

현금서비스(단기 카드대출) 및 카드론(장기 카드대출)은 가급적 미리 상환하세요.

신용카드의 현금서비스 및 카드론은 본인의 카드 이용한도 이내에서 결정됩니다. 또한 현금서비스 수수료율 및 카드론 이자율은 본인의 신용등급에 따라 달라지며, 일반 대출에 비해 높은 편입니다. 따라서 현금서비스 및 카드론 이용금액을 결제일 이전에 미리 결제할 수 있을 경우, 결제 시점까지의 이자만 부담하게 되므로 상대적으로 높은 이자 부담을 줄일 수 있습니다.

신용카드 분실 및 도난 시 즉시 대응하세요.

사용하지 않는 신용카드는 해지하고, 이용한도는 평소 이용금액 범위 내에서 가급적 적게 설정하는 것이 카드 분실·도난에 따른 피해를 예방하는 기초입니다.
신용카드는 발급받는 즉시 카드 뒷면에 서명하고 본인이 직접 보관하며, 타인에게 대여·양도하지 않도록 주의해야 합니다. 또한 분실이나 도난 사고를 당했을 때 즉시 해당 카드사에 신고하고, 분실·도난 카드를 되찾았을 경우 부정사용 여부를 먼저 확인해야 합니다. 분실·도난 접수 시점으로 60일 전 이후 발생한 제삼자의 부정 사용금액은 보상 신청이 가능합니다. 이 외에도 신용카드 결제승인내역을 휴대폰 문자메시지 또는 앱으로 알려주는 서비스를 활용하면 카드 관리에 도움이 됩니다.