보험에 대해 알아보기 - 보험의 종류/필수 확인사항

위험에 대비하기

갑자기 교통사고가 나거나 암에 걸리면 어떻게 될까요? 몸이 아프고, 정신적으로 힘든 것도 걱정이지 만, 큰 금액의 수술비, 입원비를 어떻게 감당할지, 일을 하지 못하게 되면 어떻게 살아갈지가 막막해 집니 다. 보험은 미리 모아둔 적은 돈(보험료)으로 추후 발생할지도 모르는 큰 손실에 대비(보험금)하는 것입니 다. 보험상품의 종류는 매우 다양하고 복잡하므로 보험 종류별 특성과 보장내역, 가입 시 유의점을 꼼꼼히 따져보고 확인해야 합니다.

 

보험의 종류

보험은 크게 보장성보험과 저축성보험으로 나눌 수 있습니다. 보장성 보험은 보험 고유의 기능을 가진 상품으로 질병이나 사고에 대한 보장을 담보하는 위험관리 상품입니다. 사고가 발생하면 보험금을 받지만, 보험 만기에는 납입한 보험료보다 적은 금액을 돌려받거나 아예 받지 못하는 경우도 있습니다. 반면 저축성보험은 저축(최소한의 사망보장을 포함)을 목적으로 복리효과를 기대할 수 있는 장기 저축상 품으로 은행의 정기적금과 유사합니다.

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보장성보험

 

종신보험

종신보험은 피보험자가 사망할 경우, 유가족 등의 생활 보장을 위해 보험금이 지급되는 사망보험입니다. 사망보험은 크게 종신보험과 정기보험으로 구분되는 데, 종신보험은 가입 후 평생동안 피보험자의 사망을 보장하는 것이고, 정기보험은 일정 기간 동안의 사망을 보장합니다.
종신보험은 보장성보험으로, 사망보험금이 이미 납입한 보험료보다 적습니다.
그런데 종신보험 중에 연금으로 전환할 수 있는 기능이 있는 상품들이 있어, 소비 자들이 종신보험을 연금보험으로 오인하거나, 종신보험이 연금보험보다 유리하 다고 잘못 생각하는 경우가 있습니다. 종신보험은 보장성보험이고, 노후자금 마련 등을 위한 저축 목적에 적합하지 않습니다.

 

상해보험

상해보험은 우연한 외래 사고로 다쳤을 때 입원, 수술, 치료, 요양 등의 비용을 보장하고, 사고로 인해 사망하거나 후유장해가 생겼을 때 보험금을 지급하는 보장성 보험입니다. 일반상해보험, 교통상해보험, 여행상해보험 등이 있습니다.

질병보험

질병보험은 질병으로 인해 발생하는 치료비를 보장해 주는 보험입니다. 입원비, 수술비, 진단비 등을 지급받을 수 있습니다. 암보험이 대표적이고, 심장질환, 뇌혈관질 환, 간질환, 고혈압, 당뇨 등 심각한 질병들을 보장하는 다양한 보험이 있습니다. 또한 치과 질환을 보장하는 치아보험도 있습니다. 다만, 치아보험은 충치, 잇몸질환 등질병뿐 아니라 사고로 인해 다치는 경우에도 보험금을 지급합니다.

실손의료보험

실손의료보험은 상해나 질병으로 입원하거나 통원 치료를 받은 경우, 실제로 지출한 의료비를 일정 한도에서 보상해 주는 보험입니다. 즉, 병원이나 의원, 약국에서 발생한 의료비 중 국민건강보험에서 보상하는 부분을 제외하고, 나머지를 보상해 줍니다. 두 개 이상의 실손의료보험에 가입하더라도 실제로 부담한 의료비를 초과하여 보장받을 수는 없습니다. 또한 실제 지출한 의료비 전부를 보상받는 것은 아니고 10%, 20% 등의 자기 부담금이 있습니다. 연간 보상금액 한도도 존재합니다.
실손의료보험에서는 외모개선을 위한 성형수술비, 간병비, 건강검진, 예방접종비, 의사의 처방이 없는 의약품 구입비는 보장하지 않습니다. 또한 의료기관이 아닌 곳에서 구입한 의료보조기 등도 보장하지 않습니다. 실손의료보험의 보장내용은 거의 동일하지만 보험회사별로 보험료 차이가 나므로 가입 전에 여러 회사의 상품을 비교해 보는 것이 좋습니다.

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저축성보험

 

일반 저축성보험

저축성보험은 은행의 적금처럼 일정 기간 동안 일정 금액을 납입하면 만기 때 원금 보다 많은 금액을 받을 수 있는 보험상품을 말합니다. 은행의 정기적금과 달리, 납입한 보험료 중 사업비와 위험보험료를 차감한 금액을 적립합니다. 10년 이상 유지 시 이자소득에 대한 비과세 혜택이 있고, 일부 보장기능이 추가되어 있으며, 공시이율이 은행보다 높고, 금리가 떨어져도 최저보장이율이 정해져 있다는 장점이 있습니다. 이 때문에 장기간 운용하는 자금은 저축성보험에 가입하는 경우가 많습니다. 하지만 가입 초기에는 사업비의 비중이 높아서, 단기간에 해약하는 경우 납입한 보험료보다 적은 금액을 돌려받을 수 있으므로 신중히 생각하고 결정하는 것이 바람직합니다.

연금보험

연금보험은 보험금을 연금형태로 받음으로써 노후소득을 마련할 수 있는 저축성보 험입니다. 10년 이상 유지 시 연금소득에 대해 비과세 혜택이 있습니다. 일반 저축성보 힘과 마찬가지로, 보험료 적립금에 대한 이율이 고정되어 있는 금리확정형, 보험료 적립금 이율이 시장금리에 따라 일정 기간마다 변동되는 금리연동형, 특정자산의 운용실 적에 연계해서 보험료 적립금 이율이 변동되는 자산연계형 등이 있습니다. 또한 위험보 험로와 사업비를 제외한 보험료를 특별계정으로 분류하여 주식, 채권 등에 투자한 후운용성과에 따라 보험금이 달라지는 변액연금보험도 있습니다.

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보험가입 전 고려사항

 

부양가족

종신보험은 내가 사망한 후에 남은 가족을 위한 보험입니다. 평생 부양 가족없이 혼자 살 생각이라면 종신보험에 가입할 필요는 없을 것입니다. 그보다는 내가 다치 거나 질병에 걸렸을 때 보상을 받을 수 있는 상해보험, 질병보험이 더 적절할 것입니 다. 종신보험은 피보험자의 사망으로 인하여 가계의 소득이 중단될 경우, 경제적 도움을 받기 위한 목적을 가지고 있으므로 가계에서 주소득원이 되는 가족구성원이 피보험자가 되는 것이 바람직합니다.

 

소득

위험에 대비하기 위해 다양한 보험을 가지고 있으면 좋습니다. 그러나 모든 보험에 가입할 필요는 없습니다. 위험의 우선순위와 소득을 고려하여 적정 수준에서 보험에 가입하면 됩니다. 일반적으로 매월 납입하는 보장성보험료는 월평균 소득의 8~10% 가 적절하다고 합니다.

 

중복가입

주변의 권유에 의해 하나둘씩 보험을 가입하다 보면, 보험이 중복되어 오히려 손해를 보게 되는 경우가 있습니다. 본인의 건강상태, 직업환경, 가족력, 생활패턴 등을 고려하여 위험요소를 분석하고, 꼭 필요한 보험에 가입하시기 바랍니다. 가입 전 꼼꼼하게 따져보고 가입하는 것은 필수입니다.

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보험가입 시 필수 확인사항

 

계약을 장기간 유지할 가능성

보험상품은 장기간 유지를 전제로 하여 설계되어 있기 때문에 계약초기에 해지할 경우, 납입한 보험료보다 적은 해지환급금을 받게 되는 등의 불이익이 있을 수 있습 니다. 따라서 보험에 가입하기 전에 자신의 소득과 보험료 납입부담 등을 잘 따져보 고, 장기간 계약을 유지할 수 있다고 판단될 때 보험에 가입하는 것이 바람직합니다.
그리고 원금보장을 원하는 경우에는 변액보험보다는 일반 저축성보험을 가입하고 만기까지 유지하는 것이 좋습니다.

 

위험보장 vs 장기 목돈마련(연금수령)

보험상품은 위험보장을 주된 목적으로 하는 보장성보험과 목돈 마련이나 노후생활 대비 자금 마련을 목적으로 하는 저축성보험으로 구분됩니다. 보장성보험은 보험 사고 발생 시 상대적으로 많은 보험금을 받을 수 있으며, 만기 시에 환급받는 금액이 적거나 없을 수 있습니다. 저축성보험은 만기 시에 환급받는 금액이 납입보험료보다 많으나, 보장내역이 상대적으로 제한되어 있고, 사고보험금도 적을 수 있습니다. 보험상품은 회사별로 판매하는 상품의 종류도 다양할 뿐만 아니라 설계사, TM(텔레마케터), 온라인 등 판매채널별로도 보험료 차이가 납니다. 보험료를 가장 쉽게 비교해 볼 수 있는 방법은 금융소비자정보포털 「파인」을 활용하는 것입니다. 메뉴 중에 “보험다모아”에 가면, 보험 상품별 보험료와 보장범위 등의 정보를 쉽게 얻을 수 있습니다.

 

보장범위와 보험금 지급제한 사유

저렴한 보험료에 현혹되어 보험에 가입했다가 나중에 필요한 보장을 받지 못하는 경우가 종종 있으므로 보험 가입 전에 상품의 보장범위와 보험금 지급제한 사유를 꼼꼼히 알아보시기 바랍니다. 보험상품은 약관에 따라 구체적인 내용이 결정 되므로 약관을 잘 살펴보아야 합니다. 그러나 약관은 내용이 어렵고 방대하므로 소비자가 알기 쉽게 설명해 놓은 상품설명서를 자세하게 확인하세요. 이해가 어려운 부분은 설계사 등으로부터 설명을 들으시기 바랍니다.

 

갱신형 vs 비갱신형

보험상품에는 일정기간이 지난 후 납입보험료가 변경되는 갱신형과 한번 가입 하면 계약 종료 시까지 납입보험료가 동일한 비갱신형이 있습니다. 갱신형은 초기 보험료는 저렴하지만, 연령 증가와 위험률 변동에 따라 보험료가 계속 인상될 수 있습니다. 비갱신형은 초기 보험료가 비싸지만, 만기까지 변하지 않으므로 장기적 으로는 저렴할 수 있습니다. 본인의 연령과 상황에 따라 보험료를 비교해 보고 결정하는 것이 바람직합니다.