신용점수 관리하기 / 신용점수 높이는 방법 알아보기

신용점수 관리하기

신용점수는 나의 신용도를 나타내는 척도로, 신용평가사가 수집한 신용정보를 일정한 평가 기준에 의해 종합적으로 평가하여 점수화한 것입니다. 신용점수가 높으면 그만큼 낮은 금리로 안전하게 대출을 받을 수 있기 때문에 평소에 신용점수를 잘 관리하는 것이 중요합니다.

신용점수(신용평점)란 무엇인가요?

금융기관 홈페이지 또는 앱에서 나의 신용점수를 확인해본 적이 있나요? 신용점수는 개인신용평가회사(Credit  Bureau,  CB사)가  개인에  대한  신용정보를  수집한  후  이를 통계적 방법으로 분석하여 향후 1년 내 90일 이상 장기연체 등 신용위험이 발생할 가능성을 수치화하여 제공하는 지표입니다. 신용점수는 1 ~ 1000점으로 표시합니다. 점수가 높을수록 향후 1년 내에 90일 이상 연체 등 신용위험이 발생할 확률이 낮음을 의미하고, 금융회사 등에서 신용거래를 설정하거나 유지하려고 할 때 참고 지표로 활용 가능합니다.

 

금융회사 내부신용평점시스템 (Credit Scoring System, CSS)

금융회사 내부신용평점시스템은 해당 금융회사의 거래고객을 대상으로 신용평가회사가 제공하는 신용평점, 신용정보 및 자체 보유 거래정보 등을 반영해 신용위험을 예측하는 모형으로, 활용 목적에 따라 신청 평점과 행동평점으로 구분됩니다. 금융회사는 내부 신용평점과 그 외 개인이 제공한 직장정보나 소득정보 등에 따라 각종 신용거래의 승인 여부, 대출한도, 금리 등을 결정하게 됩니다.

• 신청평점시스템(Application Scoring System) : 신규 신용거래를 신청한 고객의 신용평가를 위해 개발된 신용평점 시스템으로, 대출승인 여부나 신용카드 발급 등 신규거래 개설을 위한 의사결정에 활용됩니다.

• 행동평점시스템(Behavior Scoring System) : 현재 거래 중인 고객을 대상으로 일정 시점마다 향후 부실 가능성을 재평가하도록 개발된 신용평점 시스템으로, 대출 연장이나 금리 변경, 신용카드 한도 변경 등의 결정에 활용됩니다.

신용평가기준은 어떻게 되나요?

개인의 신용도 평가기준은 평가기관에 따라 조금씩 차이가 있습니다.
개인신용평가회사(CB사)는  개인의  상환이력정보,  현재  부채 수준,  신용거래기간,  신용거래형태 등의 신용정보를 수집하여 일정한 평가 기준에 의해 개인의 신용도를 종합적으로 평가하여 점수화합니다. 최근에는 그 외에도 비금융 성실납부 정보도 신용 평가에 이용되고 있습니다. 대표적인 개인 신용평가회사인 KCB와 NICE의 평가요소 및 활용 비중을 살펴보면 다음과 같습니다.

 

신용점수를 관리할 수 있는 방법에는 어떤 것이 있나요?

신용점수를 올리기 위해서는  본인의  신용을  꾸준히 증명해야 합니다.  보통  6개월  이상 연체 없이 대출, 공과금 등을 상환하고 해당 정보를 신용평가사에 제공하는 경우에 평점이 높아집니다. 신용카드 대금을 기한 내 갚지 않거나 대출금 상환을 하지 못하면 신용점수는 빠른 기간 내에 하락하게 된다는 점에 유의하고, 신용점수가 낮아지기 전에 미리 관리할 필요가 있습니다.

 

<신용점수 관리 방법>

금융감독원에서 제시한 신용점수 관리방법은 다음과 같습니다.

① 인터넷, 전화 등을 통한 대출은 신중하게 결정하세요.

• 긴급자금이  필요한  경우가  아니라면,  다소  불편하더라도 금융회사의 일반 대출을 이용합니다.

 

② 건전한 신용거래 이력을 꾸준히 쌓아가세요.

• 신용점수를 높이기 위해서는 대출거래, 신용카드 및 체크카드 이용에서 연체가 없도록 하는 등 신용거래실적을 꾸준히 쌓아야 합니다.

 

③ 갚을 능력을 고려하여 적정한 채무규모를 설정하세요.

• 소득규모나 기본적 생활비용 등을 감안하여 감내할 수 있는 수준의 채무규모를 설정하고 그 수준 내에서 대출 및 신용카드 등을 이용합니다.

 

④ 주거래 금융회사를 정하여 이용하세요.

•주거래 금융회사를 활용해 신용거래 등을 집중하여 관리합니다. 

 

⑤ 주기적인 결제대금은 자동이체를 이용하세요.

•자동이체를 활용하되, 미리 통장 잔액을 확인하여 연체가 되지 않도록 합니다. 

 

⑥ 연락처가 변경되면 반드시 금융회사에 통보하세요.

• 연체  알림  등을  받지  못하면  신용이  하락할  위험이  있습니다.  개인정보가 변경된 경우에는 반드시 금융회사에 미리 통보해야 합니다.

 

⑦ 연체는 소액이라도 절대로 하지 마세요.

• 합리적인 지출 계획을 수립하고, 소액이라도 절대 연체가 발생하지 않도록 관리합니다.

 

⑧ 연체 상환시 오래된 것부터 상환하세요.

• 연체된 부채가 많이 있다면 가장 오래된 것부터 상환하여야 연체정보로 인한  신용평 가상  불이익을  줄일  수  있습니다.  만일  부채를  스스로  상환하기 어렵다면 신용회복위원회, 금융회사 자체 워크아웃, 국민행복기금 등의 제도를 이용할 수 있습니다.

 

⑨ 본인의 신용정보 현황을 정기적으로 확인하세요.

• 신용평가회사 홈페이지에서 무료로 4개월에 한 번씩 신용점수를 확인할 수 있습니다. 만일 신용정보에 오류가 있을 때에는 정정신청이 가능하고, 정정 처리가 되지 않는 경우 금융감독원의 「개인신용평가 고충처리단」에 이의제기를 할 수 있습니다.

 

금융 이력이 부족한 씬 파일러(Thin Filer)가 신용점수를 높이려면

신용점수는 대출정보 등의 금융거래 이력을 바탕으로 산출됩니다. 그러나 사회초년생 등 금융 이력이 부족한 씬 파일러(Thin Filer) 들은 평가할 수 있는 정보가 부족하여 좋은 신용평가를 받기가 쉽지 않습니다. 씬 파일러가 신용점수를 높이기 위해서는 평소 신용카드 사용 등 각종 거래실적을 잘 관리하고, 공과금과 4대 보험, 통신료 등을 연체 없이 성실히 납부하는 것이 중요합니다.