은퇴 후 소득 공백기 대처방법(주택연금, 조기노령연금, 퇴직연금, 연금계좌)

 

은퇴 후 마주치게 될 "소득 공백기", 과연 어떻게 버텨야 할까요?

 

세계에서 가장 높은 산 에베레스트.

에베레스트의 사망 사고의 80%는 하산할 때 발생한다는 사실, 아시나요?

 

노후 소득도 똑같습니다!!

 

자산을 축적하는 과정에서는 큰 사고가 많이 일어나지 않지만,

퇴직 후 자산의 정점에서 돈을 찾아 쓰기 시작하는 시점,

이 무렵에 사고가 많이 납니다.

 

 

그렇다면 어떻게 소득 공백기를 준비해야 할까요?

 

소득 공백기가 무엇인가요?

소득 공백기를 알기 위해서는 우선 노령연금을 언제부터 받을수 있는지 파악해야 합니다.

노령연금

초ㅚ소 가입기간 (10년)을 채운경우 본인의 연금 수급 연령이 되면 매달 지급되는 연금

(가입 기간 중 납부한 보험료 및 기간에 따라 지급)

 

노령연금 수급 개시 연령

퇴직 연령과 노령연금 지급 개시 연령 사이의 소득이 없는 구간을 발호

소득 공백기라고 해요.

 

소득 공백기 얼마나 되나요?

보통 60세에 퇴직 후 65세에 수령 할때 까지 5년 정도예요.

 

 

이 기간을 어떻게 대비 하느냐, 

이 기간에 쓸 수 있는 나만의 무기는 무엇이냐를 파악하는 것이 정말 중요해요.

 

소득 공백 대처법 1 - 주택연금 활용하기

주택연금

살고 있는 집을 담보로 맡기고 연금을 받는 제도

주택연금 가입조건

부부 중 1명이 만 55세 이상, 부부 기준 소유한 주택 공시지가 9억원 이하

 

55세 이후 퇴직을 하는데 주택이 있다면 집을 담보로 주택연금을 받을 수 있는 무기가 생겨요.

 

주택연금 활용시 고려사항

이자상황 - 복리가 생기며 이자 부담이 커질 수 있어요.

주택가격 - 주택 가격이 비싸면 연금을 많이 받을 수 있어요.

지급기간 - 연금을 빨리 개시하면 기간이 길어져 연금이 줄어들어요.

 

*주택연금의 연금액은 가입 당시의 집값과 가입자의 나이로 결정되고

연금액이 결정되면 이후 연금액에는 변화가 없기 때문에

집값이 높을 때 주택연금에 가입하는 것이 유리해요. 

 

*중도해지가 가능하지만 해지한 날로부터 3년간은 동일 주택을 담보로

주택연금에 가입할 수 없으니 주의해야해요.

 

 

소득 공백 대처법 2 - 조기노령연금 활용하기

조기노령연금

가입 기간이 10년 이상이고 소득이 있는 업무에 종사하지 않을 경우 

지급 개시 연령보다 최대 5년 일찍 받을 수 있는 제도

 

조기노령연금 개시 시 고려사항

 

 

소득 공백 대처법 3 - 퇴직연금 수령하기

퇴직금은 일시에 현금으로 수령도 가능하고 연금으로 수령도 가능해요.

연금금 형태로 수령 시 개인형 IRP 를 활용 가능해요.

개인형 IRP

퇴직금을 지급받고 지속적으로 노후 자산을 관리 할 수 있는 전용 계좌

*퇴직금 3억원을 연금으로 수령 시 10년간 1350만원 절세 효과

 

*3억원을 연금으로 수령 시 퇴직연금 가입 시점에 따른 여금 수령 한도 차이

 

연금 형태로 수령 시 절세 혜택이 크기 때문에 소득 공백 대처에 훨씬 더 유리해요

 

퇴직연금 활용 시 고려사항

퇴직금 수령 후 60일 이내에 IRP 계좌로 이체하면 퇴직 소득세 부담을 미룰 수 있어요.

 

참고로 IRP, 연금저축과 같은 사적 연금소득에는 보험료를 매기지 않아요.

 

소득 공백 대처법 4 - 연금계좌 적립금 인출하기

연금저축이나  IRP에 미리 가입하여 자금을 만들어두면 은퇴 후 여유 자금이 생겨요.

연금을 쌓는 것도 중요하지만 연금을 어떻게 쓸까 하는 것들에 대해 공부를 하는 것도 상당히 중요해요.

 

마치며....

어떻게 소득 공백기를 이겨낼 수 있을지 실마리가 좀 잡히시나요?

강물을 가로지르는 징검다리처럼 연금이 바로 나올때까지 비어있는 시기에

징검다리를 하나씩 놓아두시면 수월하게 건너갈 수 있을 거예요.