은행의 종류 : 일반은행과 특수은행 / 상업은행과 투자은행 / 중앙은행, 시스템적 중요은행, 국제결제은행

1. 은행 종류 : 일반은행과 특수은행

은행에는 은행법에 의하여 설립된 일반은행과 개별 특수은행법에 의하여 설립된 특수은행이 있습니다. 이 외에도 은행으로 분류되지 않지만 예금을 취급하는 상호저축은행, 신용협동 기구, 우체국예금의 비은행예금 취급기관이 있습니다.

은행의 종류

일반은행과 특수은행은 무엇인가요?

일반은행은 은행법에 의하여 설립된 은행으로 예금, 대출, 지급결제 업무를 고유 업무로 하는 시중은행, 지방은행, 외국은행 국내지점, 인터넷 전문은행을 말합니다. 특수은행은 개별 특수 은행업에 의하여 일반은행이 자금을 충분히 공급하기 어려운 부분에 자금을 지원하는 한국산업은행, 한국 수출입은행, 기업은행, 농협은행 및 수협은행이 있습니다.

일반은행에는 어떠한 은행이 있나요?

일반은행은 시중은행, 지방은행, 외국은행 국내지점과 인터넷 전문은행이 있습니다.
•시중은행: 전국 어디에서나 영업이 가능한 은행으로 국내은행 4개사 하나은행, 국민은행, 신한은행, 우리은행과 외국계 은행 2개사 SC제일은행, 한국시티은행이 이 있습니다. 시중은행에는 오프라인 지점을 두지 않고 인터넷에서만 영업을 하는 인터넷 전문은행이 포함되는데 현재 카카오 뱅크, 케이 뱅크, 토스 뱅크가 있습니다.
•지방은행: 서울, 경기도, 인천광역시와 정해진 지역에서만 영업이 가능한 은행으로 대구은행, 부산은행, 전남은행, 광주은행, 전북은행, 제주은행이 있습니다.
•외국은행 국내지점: 외국은행의 국내지점은 약 40여 개가 있으며, 2021년 현재 영업현황에 따라 국내 지점을 폐쇄하는 경우가 증가하고 있습니다. 국내에 지점을 둔 외국은행으로는 대화은행, 맥쿼리, 뱅크 오브 아메리카, 웰스파고, 야마구찌, 제이피모건 체이스, 중국 교통은행, 중국 농업은행, 크레디트스위스, 홍콩 상하이, BNP 파리바 등이 있습니다.

특수은행의 주요 역할은 무엇인가요?

특수은행은 개별법에 의하여 고유의 목적을 수행하도록 설립된 은행입니다. 각 특수은행의 역할은 아래와 같습니다.

•KDB 산업은행: KDB 산업은행은 한국산업은행법에 의하여 1954년에 설립되었습니다. 주요 업무로는 산업의 개발ㆍ육성, 중소기업의 육성, 사회기반시설의 확충 및 지역개발, 에너지 및 자원의 개발, 기업ㆍ산업의 해외진출, 기업구조조정 등이 있으며 이를 위하여 예금, 채권의 발행, 정부ㆍ금융기관ㆍ해외 금융기관 등으로부터의 차입 등을 통해 자금을 조달합니다. 산업은행은 상업은행과 투자은행의 업무를 모두 수행한다고 볼 수 있습니다.

•한국 수출입은행: 한국 수출입은행은 한국 수출입은행법에 의하여 1976년에 설립되었으며 기획재정부 산하의 공공기관입니다. 한국 수출입은행의 주요 업무는 수출촉진 및 수출경쟁력 제고, 국민경제에 중요한 수입, 중소기업 및 중견기업의 수출입과 해외진출, 해외투자, 해외사업, 및 해외자원개발의 활성화 등이 있습니다.

•IBK기업은행: IBK기업은행은 중소기업은행법에 의하여 1961년에 설립되었습니다. 주요 업무로는 중소기업자에 대한 자금의 대출과 어음의 할인, 예금ㆍ적금의 수입 및 유가증권이나 그 밖의 채무증서의 발행, 중소기업자의 주식의 응모ㆍ인수 및 사채의 응모ㆍ인수ㆍ보증, 내ㆍ외국환과 보호예수(保護預受), 지급 승낙, 국고대리점, 정부ㆍ한국은행 및 그 밖의 금융기관으로부터의 자금 차입, 정부 및 공공단체의 위탁 업무 등이 있습니다.
•NH농협은행: 1961년에 농업협동조합법에 의거 (구) 농업협동조합과 농업은행 통합하여 농업협동조합 설립된 것이 농협은행의 시초입니다. 농업계 특수은행으로 농업자금 지원업무를 수행하며 종합금융기관인 NH농협금융지주의 계열사입니다.
•SH수협은행: 수협은행은 수산업 협동조합법에 의하여 1962년 수협중앙회로 시작하였으며, 2016년부터 수협은행으로 분리되어 예금, 대출, 신용카드, 외환, 보험 등의 모든 은행업무를 취급하고 있습니다.

일반은행과 특수은행 이외에는 예금을 취급하지 않나요?

일반은행과 특수은행 이외에도 예금을 취급하는 비은행예금취급기관으로 상호저축은행, 신용협동 기구, 우체국예금이 있습니다. 상호저축은행은 상호저축은행법에 의하여 설립된 은행으로 초기에는 상호신용금고로 출발하였습니다. 특정 지역의 서민과 소규모 기업을 대상으로 예금과 대출 업무를 전문으로 하고 있으며 저축은행으로 불리는 제2금융권입니다. 신용협동 기구는 조합원을 대상으로 저축과 대출을 통한 공동의 이익을 추구하기 위한 비은행예금 기구로 신용협동조합, 새마을금고, 농업협동조합, 수산업 협동조합, 산립조합의 상호금융이 포합 됩니다. 우체금 예금은 전국의 우체국과 그 지점을 금융창구로 이용하는 국영 금융으로 예금이 예금자보호법에 의하여 보호되지 않으나 우정사업본부의 별도 보장에 따라 보호됩니다.

세계적인 투자은행

2. 은행 종류: 상업은행과 투자은행

상업은행(Commercial Bank)은 개인이나 기업으로부터 예금을 받고, 자금이 필요한 사람들에게 돈을 빌려주는 업무를 주로 하는 은행을 뜻하며, 투자은행(Investment Bank)은 장기적으로 자금을 조달하고자 하는 기업들과 투자자를 연결시켜 주는 역할을 주 업무로 하는 은행을 뜻합니다. 미국의 경우 1999년 이전까지 상업은행과 투자은행이 엄격하게 구분되었으나, 최근에는 상업은행과 투자은행의 경계가 점차 모호해지고 있습니다.

상업은행과 투자은행은 어떻게 다른가요?

상업은행(Commercial Bank)은 개인이나 기업으로부터 예금을 받고, 자금이 필요한 사람들에게 돈을 빌려주는 업무를 주로 하는 은행을 뜻하며, 투자은행(Investment Bank)은 장기적으로 자금을 조달하고자 하는 기업들과 투자자를 연결해 주는 역할을 주 업무로 하는 은행을 뜻합니다. 투자은행은 상업은행과 달리 개인이나 기업으로부터 예금을 받지 않고 유가증(주식이나 채권)의 인수나 판매, 기업의 인수와 합병에 대한 자문, 증권의 거래에 대한 중개, 직접 투자 등을 수행합니다.
상업은행은 개인과 기업의 예금을 취급하기 때문에 예금자보호법의 적용을 받는 상품을 취급하는 등 은행의 건전성과 관련한 규제를 적용받습니다. 반면, 투자은행은 예금을 취급하지 않고, 은행이 가지고 있는 자금으로 직접 투자를 할 수 있는 등 보다 공격적으로 자금을 조달하고 수익을 창출하는 행위를 합니다.

상업은행과 투자은행은 왜 구별하나요?

상업은행과 투자은행의 구별은 미국에서 1933년에 제정된 은행법 (Banking Act, Glass-Stegall Act)에 의하여 도입되었습니다. 1933년 이 법이 도입되기 이전의 미국의 은행들은 예금자의 예금으로 위험한 투자를 하는 등 상업은행의 영역과 투자은행의 영역에 대한 구분 없이 영업하였습니다. 하지만 1929년 발생한 주식시장 폭락과 대공황으로 인하여 은행의 신뢰가 떨어졌고 이를 극복하기 위한 과정에서 예금의 바람직한 활용 등에 대한 논의가 활발하게 진행되어 이 법이 제정되었습니다. 이 법의 제정으로 미국에서는 상업은행과 투자은행을 구별하여 각 은행이 할 수 있는 영업행위를 규제하였고, 연방 예금보험공사 (Federal Deposit Insurance Corporation)가 설립되었습니다. 하지만, 이 법은 1999년에 폐지되었고 금융서비스 선진화 법(FinancialService Modernization Act, Gramm-Leach-Bliley Act, 1999)으로 대체되었습니다. 이후 미국에서 상업은행과 투자은행이 합병한 사례도 있으며, 공격적인 투자가 가능해진 대규모 은행들의 투자활동이 2008년 글로벌 금융위기를 초래하는 데 영향을 미쳤다는 평가도 있습니다.

상업은행과 투자은행에는 무엇이 있나요?

우리나라의 상업은행은 일반은행입니다. 우리나라에서 투자은행의 역할을 하는 금융기관은 금융지주회사와 증권회사들이 있습니다. 투자은행과 상업은행의 역할을 모두 하는 금융기관으로 KDB 산업은행이 있습니다. 세계적으로 규모가 큰 초대형 투자은행으로는 바클레이즈(Barclays Capital), 뱅크 오브 아메리카 메릴린치 (Bank of America Merrill Lynch), 시티그룹 (Citigroup), 크레디트 스위스 (Credit Suisse), 도이체 방크 (Deutsche Bank), 골드만 삭스 (GoldmanSachs), 모건 스탠리 (Morgan Stanley), 노무라 증권 (Nomura Securities Co., 野村證券株式会社), UBS (UBS 투자 은행) 등이 있습니다.

우리의 중앙은행인 한국은행

은행 종류: 중앙은행, 시스템적 중요은행, 국제결제은행

중앙은행은 나라의 화폐를 발행하고 통화와 신용정책을 수행하여 물가와 금융의 안정을 도모하는 은행으로 우리나라의 중앙은행은 한국은행입니다. 시스템적 중요은행 (Systematically Important Banks, SIB)은 금융시장에 영향력이 크며 다른 금융기관에 비하여 건전성 기준이 강력하게 요구되는 은행으로 우리나라에는 2022년 기준 10개의 시스템적 중요은행을 지정하였습니다. 국제결제은행(Bank for International Settlements, BIS)은 중앙은행의 은행으로 국제협력을 통하여 금융산업의 선진화와 건전성을 증진시키는 목적을 가진 국제기구입니다. 현재 63개국이 참여하고 있으며 한국은행은 1996년부터 참여하였습니다.

중앙은행은 무엇인가요?

중앙은행은 나라의 화폐를 발행하고 통화와 신용정책을 수행하여 물가와 금융의 안정을 도모하는 은행입니다. 일반적으로 한 나라의 중앙은행은 하나이며 우리나라 중앙은행은 1950년에 설립된 한국은행입니다. 한국은행은 한국은행법에 의하여 설립되었으며 다음과 같은 역할을 수행합니다.
먼저 한국은행은 우리나라의 화폐를 발행합니다. 그리고 통화신용정책을 수립하고 진행합니다. 통화신용정책이란 금융시장에 유통되는 통화의 양과 금리 수준을 조절하여 물가를 안정시키기 위한 다양한 정책입니다. 여기에는 기준금리를 결정하는 것과, 금융회사를 상대로 국채 등을 사거나 파는 행위를 통하여 금융기관의 자금을 조절하는 공개시장운영, 금융회사에 자금을 빌려주거나 금융회사의 여유자금을 맡아주는여·수신제도, 은행 등이 고객의 예금 중 일부를 지급 준비금으로 예치해야 하는 비율인 지급준비율 조정이 있습니다. 또한 한국은행은 금융시스템 안정을 위한 업무, 금융기관에 대한 예금의 수신과 대출 업무, 세금 등의 국고를 받고 지급하는 업무, 자금의 지급결제가 안전하게 이루어질 수 있도록 하는 업무, 외화자산의 보유와 운용을 통한 외환 건전성 제고를 위한 업무, 그리고 다양한 경제 관련 조사 및 통계 업무를 수행합니다. 한국은행에 대한 보다 자세한 사항은 한국은행 홈페이지(http://www.bok.or.kr/)에서 살펴볼 수 있습니다.

시스템적 중요은행이란 무엇인가요?

시스템적 중요은행이란 은행의 실패가 금융시장 전체에 미치는 영향력과 피해가 매우 큰 은행을 말합니다. 2008년 글로벌 금융위기가 발생하였을 당시 미국에서 금융기관의 규모가 너무 커서 그러한 금융기관이 실패할 경우의 파장 때문에 막대한 공적자금을 투입하여 금융기관의 실패를 복구하였던 경험이 있습니다. 이러한 경험으로 인하여 이후 국제 사회에서는 금융시장의 건전성과 안전을 위한 장치에 대한 논의가 활발하게 발생하였고, 2009년 국제기구인 Financial Stability Board (FSB)를 출범시켰습니다. 또한 금융시장에 대한 영향력이 큰 금융기관을 선정하여 시스템적 중요 금융기관 (Systematically Important Financial Institution, SIFI)으로 명명하여 발표하고 이러한 금융기관에는 강화된 건전성 기준을 요구하였습니다. 시스템적 중요 금융기관에는 국제 시스템적 중요 금융기관(Globally Systematically Important FinancialInstitution, G-SIFI)
과 국내 시스템적 중요 금융기관 (Domestic SystmaticallyImportant Financial Institution, D-SIFI)이 있습니다. FSB는 2011년부터 G-SIFI를 발표하여 왔으며 우리나라에서는 2016년부터 D-SIFI를 선정하여 발표해 왔습니다. SIFI의 건전성 기준은 미국의 연방준비위원회와 유럽 중앙은행 등 주요 10개국 중앙은행과 은행감독 당국으로 구성된 바젤위원회에서 결정합니다. 2021년에 발표된 2022년 우리나라 시스템적 중요 은행은 총 10개로 신한·KB·하나·우리·농협금융지주와 신한·국민·우리·하나·농협은행입니다.

국제결제은행은 무엇인가요?

국제결제은행(Bank for International Settlements, BIS)은 중앙은행들의 은행으로 각국 중앙은행의 통화신용정책을 지원하고 금융시장의 건전성을 증진하는 역할을 하는 국제기구입니다. 국제결제은행은 제1차 세계대전 이후에 패전국의 배상 문제를 처리하기 위하여 1930년에 스위스 바젤에 설립하였습니다. 초기에는 독일을 비롯하여 벨기에, 프랑스, 이탈리아, 영국, 일본 6개국의 중앙은행이 설립하였고 현재는 63개국의 중앙은행이 참가하고 있습니다. 한국은행은 1996년에 가입하였습니다. 국제결제은행은 국제 협력을 위하여 포럼 등을 통하여 의견을 교환하는 장을 마련하고 있으며, 금융시장의 혁신을 위한 지식을 공유하고, 경제 및 정책 관련 주제의 연구를 수행하고, 중앙은행들에게 은행 서비스를 제공합니다.