은퇴준비 / 노후자금 / 노후준비 서비스 알아보기

은퇴준비가 필요한 이유

 

여러분이 은퇴준비를 하지 못한 채 노후를 맞이하게 된다면 그에 대한 부양 부담은 대부분 자녀세 대가 지게 됩니다. 하지만 우리나라는 이미 고령 사회로 진입하였고 초고령사회로의 진입을 앞두고 있는 만큼 자녀세대들의 경제적인 부담은 더욱 가중될 것입니다. 뿐만 아니라 본인이 원하는 은퇴생활을 하지 못할 가능성이 큽니다. 자녀세대의 부담을 완화시키고 본인이 원하는 은퇴생활을 하기 위해서는 준비가 필요합니다.

인구구조의 변화: 노인이 점점 많아지고 있다

통계청의 장래인구추계 자료에 의하면 우리나라는 지난 2018년 65세 이상의 고령자가 전체 인구에서 차지하는 비율이 14.3%가 되어 고령사회로 진입하였고, 2025년에는 고령인구 비율이 20.3%가 되어 초고령사회에 진입할 것으로 전망하고 있습니다. 반면 젊은 세대의 인구는 오히려 감소하여 2015년 17.5%였던 노년부 양비(생산가능인구 5.7명이 고령자 1명을 부양)가 2020년에는 21.7%로 증가하여 생산 가능인구 4.6명이 고령자 1명을 부양해야 하는 상황이 되었습니다. 이러한 추세가 지속된다면 2036년 노년부양비는 51%가 되어 생산가능인구 2명이 노인 1명을 부양하는 상황이 됩니다. 사정이 이렇다 보니 자신의 노후를 자녀세대에게만 의존하는 것은 거의 불가능한 일이 될 것입니다.

 

 

개인의식의 변화: 우리 자녀가 변하고 있다

부모 부양에 대한 청소년들의 생각이 달라지는 것도 스스로 은퇴준비를 해야 하는 이유입니다. 통계청에서 15세 이상 인구를 대상으로 조사한 결과를 보면, 가족이 담당해야 한다는 의견은 2006년 63.4%에서 2018년 26.7%로 급격하게 감소한 반면 부모 스스로 해결해야 한다는 의견은 2006년 7.8%에서 2018년 19.4%로 증가하였습니다. 또한 가족과 정부・사회가 함께 해야 한다는 의견도 2008년 이후 꾸준히 증가하는 추세를 보이고 있습니다.

경제·금융환경의 변화: 경제수명이 짧아진다

예전에는 퇴직금이나 연금일시금을 은행에 넣어두고 연 10%에 달하는 이자로 노후생활을 영위할 수 있었습니다. 하지만 이제는 그렇게 높은 이자를 주는 상품이 없기 때문에 더 높은 수익률을 제공하는 투자상품에 장기적으로 투자해야 할 필요성이 커졌습니다. 더욱이 정년보장이 어려워지고 경제활동 기간은 짧아지는 반면 은퇴 후 살아가야 하는 기간은 길어졌기 때문에 충분한 노후자금을 준비하는 것이 더 어려워졌습니다. 따라서 금융투자상품을 이용하여 노후자금을 만드는 것은 저금리시장에서 더 나은 방법이기는 하지만 수익률이 높은 만큼 위험도 높아 신중한 결정을 해야 하고, 본인의 투자성향에 맞는 금융상품을 가능한 일찍부터 준비하여 장기간 동안 유지 관리함으로써 위험을 줄일 수 있습니다.

 

은퇴 이후 생활 상상해보기

1. 하루 일과표를 작성해 보세요

은퇴를 하게 되면 시간이 많아집니다. 하루 시간을 어떻게 보낼지 생각해 보면 무엇을 준비해야 하는지 알 수 있습니다.

2. 은퇴 준비를 하는 데에도 육하원칙이 적용됩니다

언제(When), 어디서(Where), 누구와(Who), 어떤 일을 하며(What), 무엇을 목표로(Why), 어떻게(How) 생활할 계획인지 적어보세요.

3. 생활비는 어디에서?

퇴직금이나 저축해 놓은 돈에서 조금씩 찾아서 쓸 것인지 이미 준비해 놓은 연금으로부터 ‘은퇴월급’을 받을 것인지, 자녀들이 주는 용돈으로 생활할 것인지, 아니면 나이가 들어서도 일을 해서 돈을 벌 것인지 생각해 보세요.

 

은퇴준비에도 밸런스가 필요합니다!

은퇴 후 삶을 잘 살기 위해서는 돈만 필요한 것은 아닙니다. 경제적 안정을 위한 재무적인 준비가 중요한 것은 사실이지만, 신체적・정신적 건강상태를 유지하여야 하고, 일이나 여가활동 및 사회활동 등에 대한 준비도 필요합니다. 또한 많은 시간을 보내게 되는 가족들과 지인들, 새로운 만남 등 대인관계도 중요합니다. 노후자 금이 부족해도 건강하고 원만한 대인관계가 잘 이루어진다면 행복한 노후생활이 가능합니다. 반대로 노후자금이 충분해도 건강이 좋지 않고 사회활동을 하지 않거나 대인관계가 원만하지 않으면 너무 불행한 노후생활이 될 것입니다. 은퇴 후 생활을 위해서도 균형을 맞추어 준비해야 하는 것입니다.

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노후자금, 얼마가 필요할까?

은퇴준비를 하는 가장 큰 목적은 노후에 원하는 수준으로 생활하기 위해서일 것입니다. 따라서 내가 원하는 수준을 위해서 어느 정도의 자금이 필요하며, 그 자금을 모으기 위해 어느 정도의 금액을 저축해야 하는지를 계산하는 과정이 필요합니다. 이를 통해 은퇴 준비를 위한 저축금액을 결정함은 물론 다른 재무목표 달성을 위한 저축금액과의 배분을 어떻게 할지 조정할 수 있습니다.

국민연금연구원에 따르면 은퇴를 앞둔 50세 이상 중장년층들은 보통 정도 수준의 노후생활에 필요한 생활비를 부부기준 월 243만 원 정도로 생각했다고 합니다.
개인 가구인 경우는 약 154만 원 정도의 월생활비가 필요하다고 응답하여 가구형 태별로 차이를 보였습니다. 얼마의 노후자금이 필요한지는 개인의 은퇴생활에 대한 목표와 재정상황 등에 따라 다르고 정확하게 예측하는 것이 어렵지만 보통 은퇴 전 생활비의 70~80% 정도로 보는 경우가 많습니다.

노후자금을 알아보기 위해 필요한 정보들

재정적인 측면에서 은퇴준비를 한다는 것은 은퇴기간 동안 필요한 금액이 얼마 인지를 파악해 부족하지 않도록 준비하는 것을 의미합니다. 즉, 은퇴기간 동안의 안정적인 생활을 위해 총얼마가 필요하며, 현재까지 가입한 연금으로 준비할 수 있는 금액은 얼마이고, 부족한 금액은 얼마인지, 그리고 그 부족한 금액을 위해 지금부터 추가로 얼마를 더 저축해야 하는지를 파악하는 것입니다. 이를 위해서는 여러 가지 정보가 필요합니다.

은퇴 후 예상생활비

우선 은퇴기간 동안 필요한 총금액을 계산하기 위해서는 은퇴기간 동안 매년 또는 매월의 생활비를 얼마로 할지 예상해야 합니다. 이를 위해서는 은퇴 이후 어떤 생활을 할 것인지 생각해 보고 결정하는 것이 좋습니다. 은퇴 후 예상생활비는 현재 시점에서의 화폐가치이기 때문에 은퇴까지 남은 기간 동안 물가가 상승하게 되면 화폐의 실질가치 즉, 구매력에 차이가 발생할 수 있습니다. 즉, 현재 식비 100만 원을 한 달 식비로 생각했지만 20여 년 뒤 100만 원의 식비는 실제로 2~3주 정도의 식비 밖에 안 될 수도 있습니다. 따라서 은퇴 후 예상생활비는 앞으로의 물가상승에 대한 예상치를 적용하여 계산하는데 보통 2~3%의 물가상승률을 적용하지만 시장 상황에 따라 다른 값을 예상할 수도 있습니다.

은퇴까지 남은 기간과 은퇴기간

여러분이 은퇴하기까지 몇 년이 남았는지를 알아보아야 합니다. 정년이 보장된 직업의 경우 은퇴까지 남은 기간을 계산하는 것이 어려운 문제는 아니지만 그렇지 않은 직업에서는 그 시기를 예상하는 것이 쉽지만은 않을 것입니다. 직업 특성에 따라 은퇴시기가 다를 수 있으나 우리나라 회사원들의 평균 은퇴연령은 55~60세 정도이니 이를 참고로 하시기 바랍니다.
은퇴기간은 은퇴 후 사망하기까지 남은 기간이 되는데 사망연령 또한 예상하기 힘든 부분입니다. 일반적으로는 통계청의 생명표에 의해 해당 연령에서의 기대어 명으로 은퇴기간을 계산할 수 있으나 본인의 건강상태나 가족력 등을 고려하여 예상 사망연령을 예측할 수도 있습니다.

장수위험이란?

장수위험은 오래 살기 때문에 발생하는 위험으로 생각하면 되는데요, 은퇴기간을 20년으로 예상해서 필요한 자금을 준비해 두었는데 실제로는 25년을 산다면 5년 동안 필요한 자금이 부족하게 되겠죠? 이런 상황을 바로 장수위험이라고 하는 것입니다. 장수위험에 빠지지 않으려면 은퇴기간을 넉넉하게 예상하고 노후준비를 하는 것이 좋겠습니다.

은퇴 대비를 목적으로 모아놓은 자금을 파악할 때에는 본인이 보유하고 있는 모든 자산이 아니라 순수하게 은퇴 대비를 목적으로 하는 금액을 이용하여야 합니다. 이때 자산은 연금상품이 아닌 금융자산과 부동산, 그리고 3층 연금에 해당하는 각각의 예상수령액으로 나누어 기록하되, 연금상품에 대한 예상수령액 또는 현재까지의 누적액은 개별 연금상품 홈페이지에서 확인할 수 있으나, 금융감독원에서 운영하는 통합연금포털을 이용하면 한 번에 확인할 수 있습니다.

금융감독원에서 운영하는 통합연금포털

금융감독원 연금포털시스템

 

부족한 자금과 추가저축 금액 계산하기

부족한 노후생활 자금을 은퇴하기 전까지 축적하기 위해 매달 얼마를 추가로 저축해야 하는지를 계산하고 해당 금액을 운용할 적절한 금융상품, 즉 개인연금상품이나 개인형 퇴직연금 상품을 구입하여 준비해야 합니다.

 

 

노후준비 상황을 진단해 보라

국민연금관리공단에서는 노후준비지원법에 따라 ‘노후준비 종합진단’을 제공하고 있으며, 이를 통해서도 자신의 노후생활 준비 수준과 유형을 진단하고 재무, 건강, 여가, 대인관계 영역에서의 균형 있는 노후준비를 할 수 있습니다. 또한 해당 페이지에서 간단 재무설계와 종합재무설계, 목적자금설계 등 다양한 서비스를 함께 이용할 수 있습니다.

 

국민연금관리공단

https://csa.nps.or.kr